La Finance Islamique par NoorAssur : zoom sur le Takaful, assurance 100 % halal

La Finance Islamique par NoorAssur : zoom sur le Takaful, assurance 100 % halal

Le Takaful est une assurance respectueuse des préceptes de l’Islam. Il s’agit d’une solution basée sur des transactions bancaires, elles aussi respectueuses des règles islamiques en matière d’investissements et de commerce. Le Takaful vient du verbe arabe Kafala, qui veut dire « se garantir l’un l’autre » ou « garantie conjointe ». Dans les faits, le Takaful consiste en une coopération mutuelle, la responsabilité, l’assurance, la protection et l’assistance entre deux parties, ce qui permet de la définir comme une assurance mutualiste.

Origines du Takaful

Les savants islamiques se sont basés sur des écrits sacrés de la religion musulmane (Hadith et versets du Coran) pour définir les nombreux points qui constituent le Takaful, à savoir :

  • Le Principe de coopération – l’entraide mutuelle
  • Le Principe de Responsabilité
  • Le Principe de Protection Mutuelle

Fonctionnement du Takaful

Les adhérents coopèrent entre eux pour leur bien commun. Chaque adhérent paie sa prime pour aider ceux qui sont dans le besoin. Les pertes sont partagées et les dettes réparties. L’incertitude est pour sa part éliminée grâce à la souscription et à la compensation.

Il existe trois modèles et plusieurs variations de la mise en pratique du Takaful :

  • Modèle de Mudhabarah
  • Modèle de Wakalah
  • Combinaison des deux

Le Takaful peut être comparée à une assurance mutualiste. Chaque adhérent verse une somme dans un pot commun, permettant au système de garantir le principe de « se porter assistance l’un l’autre ».

Contrairement à l’assurance conventionnelle, le Takaful est soumis à :

  • l’interdiction du « Ribâ » (l’intérêt et l’usure),
  • l’interdiction du « Gharar » et du « Maysir » (l’incertitude, la spéculation),
  • l’interdiction du financement d’activités « Haram » (alcool, porc, pornographie…)
  • le partage des profits et des pertes entre les différents intervenants,
  • l’obligation d’investir dans l’économie réelle via des actifs tangibles,
  • le partage de risque,
  • l’absence de pénalités de retards de remboursement

Chaque solution Takaful répond positivement à une série de questionnement :

  • les termes de la transaction sont-ils respectueux des préceptes de l’Islam ?
  • Est-ce le meilleur investissement pour le client ?
  • L’investissement envisagé produira-t-il de la valeur ajoutée pour le client ? Pour la communauté ? Pour la société au sein duquel le client est actif ?
  • En tant que gestionnaire de fonds, la banque effectuerait-elle la transaction de la même manière qu’elle le ferait si elle agissait pour son propre compte ?

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NoorAssur est une FINTECH française, spécialisée dans la Finance Islamique. Elle a ouvert ses premières agences en Région parisienne, Chelles, mais également à Nantes, Annemasse, Nice et Bordeaux. D’autres agences vont voir le jour dans les mois qui viennent, le mouvement n’est pas près de s’arrêter ! En effet, le réseau vise l’ouverture d’une cinquantaine de structures similaires, en sachant qu’il s’agit d’une première dans l’hexagone.

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