Date de parution: le 29/10/2014 -- Mis à jour le 17/01/2015

La Vérité sur les comptes épargnes Halal en France

Tout ce qu'il faut savoir sur les comptes épargne islamique français

Evaluation globale du contrat par notre équipe

  • Disponible au grand public
  • Communication sur le produit
  • Disponible partout en France
  • Rentabilité
  • Charia compatible

L’extrait

Le contrat d'épargne Salam Epargne & Placement est aujourd'hui le seul contrat d'épargne garanti 100% Charia Compatible (Halal) en France. Sa rentabilité est très bonne (8% en 2013 et 6% en 2014). On regrette cependant qu'il n'y ai presque aucune communication sur son existence.

4.3

Les comptes épargne Halal proposés en France respectent-ils vraiment la Finance islamique ?

L’année 2013 – 2014 a été très importante pour le développement de la finance islamique en France. Deux acteurs de taille, Vitis Life et Swiss Life, ont chacun sortis leur compte épargne dit Halal (licite) pour le marché français.

Mais cette épargne respecte-t-elle vraiment les principes du Coran en terme de finance ? Qui peut l’affirmer ? Et puis comment cette épargne peut me procurer un rendement alors que les intérêts (riba) sont interdits par l’Islam ?

Aujourd’hui, Vitis Life propose un compte épargne « Premium », ouvert à partir d’une souscription minimum de 250 000€…oui vous avez bien lu, pas la peine de dire que peu de personnes se sentent concernées.

Le second produit d’épargne, proposé par Swiss Life depuis 2013, est le contrat Salam Epargne & Placement. Il est ouvert au grand public, puisque le montant minimum pour ouvrir un compte est de 75€. Près de 1000 personnes y ont déjà souscrit en France un an à peine après sa sortie. Voici le spot vidéo du lancement de l’offre par Swiss Life:

Alors comment ça marche ? Quel est ce contrat et est-il vraiment fiable ? L’équipe de LaFinanceIslamique.com a mené sa petite enquête et voici ce que nous pouvons vous dire sur le seul véritable compte épargne Halal en France. Nous avons ainsi rencontré des professionnels du secteur ainsi que des universitaires afin d’en savoir plus. Nous nous sommes également procuré le contrat Salam Epargne & Placement que nous avons étudié.

La Fatwa comme base

Dans l’Islam, une Fatwa est une décision juridique rendue par des officiels religieux, comme les Shuyukh (Sheikh). En Europe, le CIFIE (Comité Indépendants de Finance Islamique en Europe) est un organisme composé de Shuyukh, spécialisés en Finance islamique. ( article sur le CIFIE très prochainement)

Ils travaillent pour valider ou invalider des projets dits de Finance Islamique. Créer un produit de Finance Islamique en France (épargne, financement immobilier etc…) nécessite plusieurs années. Plusieurs années d’échanges avec les Shuyukhs, les partenaires bancaires pour à la fois respecter les lois fiscales françaises, mais aussi les préceptes de la religion musulmane.

C’est ainsi qu’en 2012, ETHICAL FUND of FUNDS (la Sicav, et/ou unité de compte, sous-jacent du contrat Salam Epargne & Placement) a obtenu la certification CIFIE, qui a rendu une fatwa en ce sens. Le produit Salam Epargne & Placement respectant bien les préceptes de Finance Islamique, et soumis à un contrôle semestriel depuis cette date.

La Fatwa place alors le contrat d’épargne comme définitivement Halal, assurant ainsi la continuité suite aux accords des autorités françaises représentées par Europlace et présidée par Christone Lagarde, en 2007.

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Un contrat d’épargne rentable et Halal

Le Contrat Salam Epargne & Placement dont l’assureur est Swiss Life, est également distribué par NoorAssur, spécialiste de l’épargne Halal en France. Au travers de leurs réseau national, ils proposent le contrat partout en France.

Bon, voyons maintenant comment il s’organise réellement.

Tout d’abord le contrat bénéficie du cadre fiscal de l’assurance vie. Pas très Halal l’assurance classique, puisqu’elle propose de s’assurer contre la mort, totalement Haram (illicite). Mais l’assurance vie est aussi un cadre fiscal qui permet d’épargner tout en bénéficiant d’avantages fiscaux et en investissant dans des fonds 100% Halal. L’assurance vie permet d’épargner mensuellement et de percevoir des intérêts annuels. Là encore, Haram. (riba = intérêts ; interdiction de l’usure et de générer de l’argent uniquement via l’argent)

Oui mais ; le contrat d’épargne Salam & Placement bénéficiant du cadre fiscal de l’assurance vie est 100% Halal. L’option décès a été supprimée à la demande du Chariah Board (CIFIE). La SICAV collectant l’épargne des souscripteurs est elle-même 100% Halal du fait de son univers d’investissement qui respecte les préceptes de l’Islam, comme l’atteste la Fatwa. D’autant plus que la performance du contrat est très bonne depuis son lancement. Nous disons « performance » ou « rentabilité », à ne surtout pas confondre avec intérêts fixes ou constants qui sont eux Haram (Riba, interdiction de l’intérêt fixe et de l’usure). Mais pour qu’un contrat de droit français soit Halal tout en bénéficiant de la fiscalité usuelle, ce n’est pas que le fait d’avoir une rentabilité et non un intérêt fixe (Riba) c’est surtout l’utilisation des fonds des épargnants qui doit respecter les secteurs licites (pas d’élevage porcins, alcool, tabac, armement etc…)

Le tout est de le faire de façon éthique, responsable, tout en respectant les préceptes de l’Islam. Le partage des risques et des bénéfices est une notion clé en Finance Islamique.

Schéma du cadre fiscal de l’Assurance Vie (régie par une loi)

Le cade fiscal de l’assurance vie se décompose en deux parties: l’une assurant le décès (qui est à fonds perdus) et l’autre permettant la capitalisation, soit l’épargne. 

Si la partie décès est totalement Haram, la capitalisation (votre épargne) est totalement Halal si l’univers d’investissement respecte les préceptes de l’Islam

Vous l’aurez donc compris, il n’y a pas d’assurance décès dans le Contrat Salam. L’assurance décès qui est proposée dans toute assurance vie est ici bannie. Elle n’existe pas dans ce contrat.

Le contrat Salam Epargne & Placement a obtenu un rendement de 8% sur le premier semestre 2014. Faire fructifier son investissement avec respect des préceptes islamiques, c’est possible. Il faut cependant respecter plusieurs choses :

  • Les secteurs dans lesquels l’argent est réinvesti doivent être Halal. (Donc pas d’usines de fabrication de procs, d’alcool, tabac, casino etc…)
  • On parle de rentabilité et non d’intérêts. Vous prenez part aux bénéfices réalisés grâce à votre épargne déposée, qui a permis un investissement dans l’économie réelle. Les sociétés qui en ont bénéficié génèrent une rentabilité, qui est partagée avec vous. Cette rentabilité n’est donc jamais connue à l’avance et se base sur la performance réalisée des secteurs et des entreprises dites Halal.
  • Pas de spéculation, ou de sociétés trop endettées. Ce sont des principes clés. Le Maysir (spécualtion) et Gharar (projet trop incertain, dépendant de trop d’aléas) sont des piliers de la Finance Islamique. Ils assurent une économie basée sur le réel et le tangible, et non sur des projections subterflues. (Pour les professionnels de la finance, sachez que l’effet de levier est également interdit)

C’est ainsi que l’épargne gérée sert l’économie réelle. Financer des mosquées et des écoles par exemple, mais aussi toute entreprise dite Halal, relevant des secteurs autorisés. C’est un cercle vertueux, éthique et responsable, qui ne cesse de se développer depuis les années 60-70 (d’abord dans le Golfe) et depuis les années 2000 en Europe, tout particulièrement en Grande-Bretagne et en France.

Vous pouvez donc tout à fait épargner pour votre mariage, votre pèlerinage voir votre futur achat immobilier, tout en respectant les préceptes de l’Islam. Précision importante également, il ne faut pas être obligatoirement musulman pour souscrire à la solution d’Epargne & Placement Salam, ce dernier étant ouvert à toute personne établie en France.

Vous l’aurez donc compris, le Contrat Salam Epargne & Placement est totalement Halal. D’abord validé par une Fatwa, ils est distribué partout en France par des conseillers banque-assurance. Si vous désirez être mis en relation gratuitement avec un de ces conseillers près de chez vous et spécialisé en Finance Islamique, pour tout connaitre jusque dans les moindres détails, vous pouvez remplir le formulaire présent sur cette page.

Le partage, l’information, le développement

Beaucoup de personnes nous demandent des informations sur les financements privés et pour professionnels. Les produits n’existent pas encore en France, ou alors réservés à une élite et très longs à mettre en place. Des banques et des assurances, autant française qu’étrangères, pourraient lancer de nouveaux produits. Mais la plupart ont peur que cela nuise à leur image. D’autres sont hautement intéressées par le sujet, et attendent de voir comment évolue le contrat Salam Epargne Placement avant de se lancer à leur tour. Car ce contrat est aujourd’hui la seule épargne Halal française accessible par tous et partout en France, ce qui en fait une référence très observée dans le monde de la finance.

N’hésitez pas à en parler autour de vous, de partager avec vos ami(e)s, vos proches, sur Internet et les réseaux sociaux, etc… Plus nous serons nombreux à en parler et à partager l’information, et plus vite seront lancés de nouveaux produits. Mais l’épargne reste la base, car sans épargne, sans apport, il sera difficile de financer l’achat d’un bien immobilier ou d’une voiture, un projet professionnel ; les banques, même en finance islamique, réclament toujours un apport.

Au terme de notre étude menée sur le sujet, nous pouvons affirmer qu’il est aujourd’hui possible de préparer son avenir avec une épargne totalement Halal en France. L’année 2015 sera-t-elle un tournant majeur pour la Finance Islamique en France ? Vous pouvez y prendre part en partageant cet article !

Nous avons étudié le contrat Salam Epargne et Placement

Ici quelques photos du Contrat. Cliquez dessus pour les agrandir

D’où tenons-nous toutes ces informations ?

Récemment, nous avons eu la chance de rencontrer la société NoorAssur, basée en France, et le département de Finance Islamique de l’Université Paris Dauphine. Ces deux entités oeuvrent comme nous au développement de la finance islamique en France. NoorAssur fédère actuellement un réseau de conseillers financiers indépendants et spécialisés, pendant que l’Université Paris Dauphine forme en France les futurs experts de la Finance Islamique. Notre site a pour but de participer au développement de la Finance Islamique en France. Comment ? En fournissant une information réelle et fiable sur la Finance islamique, tout en permettant de recevoir les meilleures offres existantes pour celles et ceux qui le désirent. Nous sommes en contacts avec d’autres spécialistes du secteur, autant en France qu’à l’étranger, afin de savoir en avance les évolutions de la Finance Islamique dans l’hexagone, mais aussi à l’international.

Site Internet de NoorAssur – http://www.noorassur.com

Site Internet du Master de Finance Islamique de Dauphine: http://www.financeislamique.dauphine.fr/

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